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Recomendaciones sobre Créditos Hipotecarios

• Antes de contratar un Crédito Hipotecario
• Las siguientes recomendaciones son para tenerlas en cuenta durante el período en que esté cotizando el crédito hipotecario:
  • Solicitar un crédito hipotecario trae aparejado una responsabilidad de largo plazo con la institución financiera que se lo otorgue, por lo mismo, es esencial que planifique su presupuesto con el fin de contar con los recursos que le permitan hacer frente a este tipo de endeudamiento.
  • Conozca las condiciones y cotice en todas las instituciones financieras que ofrezcan el producto con las características que usted requiere (plazo, valor de los dividendos, tasa de interés, entre otras). Use el Simulador de Crédito Hipotecario con información en línea disponible en el sitio de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras.
  • Tenga claro que algunos de los costos asociados al crédito hipotecario que usted debe pagar son los siguientes: impuesto de timbres y estampillas, gastos notariales, primas de seguro de incendio y desgravamen que, en este caso, son obligatorios, derechos de inscripción en el Conservador de Bienes Raíces, tasación de inmueble hipotecado, estudio de títulos y redacción de escritura.
  • Recuerde que en su escritura están contenidas todas las condiciones finales con que le fue otorgado el crédito hipotecario, es decir, tasa de interés, monto del dividendo mensual, seguros contratados, tipo de garantía, condiciones para prepagar, entre otras, por este motivo preste especial atención a su lectura antes de firmarlo.
  • Tenga claro que la garantía de un crédito hipotecario es de tipo general, lo que quiere decir que la institución financiera tiene autorización para exigir el pago de cualquier otro tipo de deuda que el cliente tenga con la institución.
  • Recuerde que si su crédito hipotecario se financia con letras hipotecarias, éstas pueden ser transadas por el banco en la Bolsa de Valores o ser adquiridas por el propio banco o un tercero relacionado, obteniéndose así los recursos que financian el crédito otorgado al deudor. El precio que se obtiene por la venta de estas letras varía de acuerdo a las condiciones del mercado, por lo que puede generarse una diferencia entre el valor de la letra ("valor par") y el precio al que ésta se transa. En la escritura de crédito hipotecario o mutuo debe precisarse la parte (si el cliente o la institución) que se hará cargo de esta diferencia.
• Una vez que ha contratado un Crédito Hipotecario
• Tome en cuenta las siguientes recomendaciones durante el pago del crédito hipotecario:
  • Pague su dividendo todos los meses y tenga claro que el no pago del mismo tiene asociados costos por cobranza extrajudicial.
  • Puede efectuar pagos anticipados, sean estos totales o parciales, pero debe tener presente que los prepagos para operaciones financiadas con letras hipotecarias tienen un comportamiento distinto a las efectuadas con mutuo hipotecario.
  • Para más información sobre prepago de mutuo con letras, ver el punto 8 del Título II del Capítulo 9-1 de la recopilación Actualizada de Normas de SBIF.
  • Para obtener más información sobre prepago de Mutuo endosable o No endosable, ver el punto 9 del Título I del Capítulo 8-4 (Mutuo hipotecario endosable) y punto 4 del Capítulo 7-1 de la Recopilación Actualizada de Normas de SBIF.
  • En el caso de la renegociación de créditos hipotecarios entre dos entidades financieras se produce la situación de que el deudor puede llegar a enfrentar el pago de dos deudas en forma simultánea. Esto ocurre porque el crédito original sólo será cancelado cuando se genere el segundo crédito; para que ello ocurra la primera entidad debe entregar una carta de resguardo que garantice a la segunda entidad el traspaso de la garantía o hipoteca. Esto significará que en ese momento y mientras se efectúe la operación, el deudor tendrá dos créditos hipotecarios a su nombre, ya que las operaciones realizadas por las entidades participantes son independientes entre sí, de manera tal que el otorgamiento del nuevo crédito no conlleva necesariamente la extinción, al mismo tiempo, de la obligación que se busca pagar anticipadamente. No obstante lo anterior, se entiende que esta es una situación transitoria. En caso de continuar más allá de un tiempo prudente, le sugerimos hacer una presentación formal ante SBIF, enviando sus antecedentes por escrito a la Oficina de Información y Consultas de SBIF.
• Una vez pagado su Crédito hipotecario
• Tome en cuenta las siguientes recomendaciones durante el pago del crédito hipotecario:
  • Usted debe solicitar el alzamiento de la garantía, lo que debe inscribir en el Conservador de Bienes Raíces. Este trámite tiene un costo que debe ser pagado por el cliente.